近日，深圳、蘇州、北京、成都等地開展了數(shù)字人民幣試點活動，數(shù)字人民幣的形式也越來越豐富。

可視卡、指紋卡、可穿戴等產(chǎn)品紛紛亮相

1月5日，郵政儲蓄銀行在上海交通大學醫(yī)學院附屬同仁醫(yī)院員工食堂測試了“可視卡”形式的硬件錢包，首次在公眾視野中曝光了數(shù)字人民幣的“卡”形式。

2月5日，中國工商銀行數(shù)字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二張公開亮相的銀行數(shù)字人民幣可視卡。

2月8日，“銅錢”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包出現(xiàn)在雄安。該方案由中國農(nóng)業(yè)銀行河北雄安分行開發(fā)，在外觀設(shè)計上迎合新年主題。前后膜紅底金圖，印有“雄安”字樣和牛年生肖圖案，前面有屏幕，支持兩個硬件錢包碰碰雙離線支付。

2月14日，“數(shù)字王府井” 在“冰雪購物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點活動中，郵政儲蓄銀行推出了數(shù)字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包，其功能疊加在上?？梢暱ㄉ?。除數(shù)字人民幣消費外，用戶還將該產(chǎn)品貼在健康寶藏設(shè)備上 ，健康寶狀態(tài)查詢登記即可完成。

在北京數(shù)字人民幣試點活動中，中國銀行還推出了具有北京健康碼查詢功能的可視卡。此外，在冬奧會場景的幫助下，中國銀行還與中國聯(lián)通合作推出了各種形式的硬錢包，如滑雪手套、冬奧會徽章和智能手表。

在北京數(shù)字人民幣試點活動中，工行還推出了各種硬件錢包，包括可視卡、手表手鐲、充電寶、老年拐杖、報時器、老年報警器等。

隨著試點的深入，數(shù)字人民幣可穿戴和智能卡產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，引起了業(yè)界的熱烈討論。

過去可視卡和可穿戴產(chǎn)品的支付

說到以“卡”為載體的支付產(chǎn)品，銀行卡絕對是平等的。但說到銀行卡產(chǎn)品，視覺卡、指紋卡、藍牙卡、異形卡等實際上是曾經(jīng)流行的智能卡支付產(chǎn)品。

早在2013年9月，銀聯(lián)就首次開發(fā)并推出了具有電子顯示功能的視覺銀聯(lián)卡。采用電子紙技術(shù)，在金融IC卡表面加載顯示屏和數(shù)字鍵盤，顯示電子現(xiàn)金余額、交易記錄或用戶積分等非敏感信息；結(jié)合動態(tài)令牌功能，還可顯示交易認證信息。交通銀行和建設(shè)銀行是第一批推出可視銀行卡的銀行，分別是太平洋可視卡和龍卡數(shù)字顯示信用卡。

當時，銀聯(lián)可視卡的出現(xiàn)為金融領(lǐng)域的可視卡產(chǎn)品打開了窗口。業(yè)內(nèi)人士認為，它為金融IC卡市場的發(fā)展帶來了新的思路，許多信用卡經(jīng)銷商、芯片經(jīng)銷商和銀行準備離開。

但實際上，經(jīng)過發(fā)展和實踐證明，金融領(lǐng)域的可視卡存在一些問題。一方面是成本問題。當時可視卡的成本高達100-200元左右，一旦丟失換卡，還需要額外的費用。對于普通人來說，這筆錢的門檻更高；另一方面，當時的可視卡是“電子現(xiàn)金”誕生的產(chǎn)物。其中一些可視窗口只能查詢“電子現(xiàn)金”賬戶余額，實用性有限。此外，它作為動態(tài)令牌進行大轉(zhuǎn)賬認證的功能，既不方便手機驗證碼，也不純U-Key等產(chǎn)品。

隨著移動設(shè)備的發(fā)展和金融數(shù)字化的發(fā)展，智能卡產(chǎn)品也逐漸向虛擬銀行卡、數(shù)字銀行卡等數(shù)字化方向轉(zhuǎn)變。

隨后，指紋卡和藍牙卡也存在同樣的問題?？捎锌蔁o的產(chǎn)品體驗和額外的使用成本使這類智能卡產(chǎn)品成為利基。

還有可穿戴設(shè)備的支付功能。2015年3月，蘋果推出了第一代Apple Watch，同時支持apple Pay功能。在這波熱潮下，除了谷歌、三星、國際上，可穿戴支付已經(jīng)成為2014-2015年左右的熱點Jawbone、斯沃琪等企業(yè)紛紛推出可穿戴支付產(chǎn)品，在國內(nèi)市場刷手鐲，握奇Sharkeyy、咕咚手環(huán)等相繼進場。CES展和MWC，各種可穿戴設(shè)備如雨后春筍般涌現(xiàn)。

但最終，可穿戴支付并沒有繁榮，也很少結(jié)束。歸根結(jié)底，可穿戴的起源應(yīng)該是“可穿戴”，首先應(yīng)該是產(chǎn)品的外觀和功能，而“支付”只是其功能的錦上添花。當時，為了快速擴大其交通卡和銀行卡的支付功能，許多企業(yè)本末倒置了可穿戴和支付的重點。

在數(shù)字人民幣東風下，卡片和可穿戴的前景

移動支付網(wǎng)發(fā)布的《2020年數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》在判斷數(shù)字人民幣的行業(yè)影響和前景時表示，數(shù)字人民幣將引發(fā)新一輪軟硬設(shè)備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重新走歷史老路。

事實上，重走歷史老路是上述加載支付功能，但這次被“數(shù)字人民幣”所取代，但最終的結(jié)果會重走老路嗎？讓我們來看看可視卡、可穿戴等產(chǎn)品的使用場景和使用體驗。

首先是使用場景。數(shù)字人民幣的可視卡和可穿戴產(chǎn)品主要針對特定的場景和人群。例如，在冬奧會場景中，為參加冬奧會的外國朋友發(fā)放了一個具有數(shù)字人民幣功能的智能手鐲；例如，老年人和兒童使用更直觀的支付設(shè)備，如不方便操作智能手機的人使用視覺卡；例如，在網(wǎng)絡(luò)差的地下停車場或超市，方便用戶在沒有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的情況下使用。

其次是使用體驗。數(shù)字人民幣硬件錢包實際上與以前的“電子現(xiàn)金”非常相似。需要充值操作，將數(shù)字人民幣加密幣串在錢包本地使用。如何解決充值問題對特定群體來說是非常致命的。畢竟，“電子現(xiàn)金”退出歷史舞臺很大程度上是因為充值不夠方便?？纱┐鳟a(chǎn)品需要在目標群體定位和產(chǎn)品外觀上進行拋光，根據(jù)不同群體的特點進行設(shè)計，以滿足用戶的個性化需求。

此外，安全問題也不容忽視。除閃卡等問題外，“電子現(xiàn)金”還有被近距離盜刷的風險。最近，雄安測試的“異形卡”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包可以在不依賴手機的情況下實現(xiàn)兩個硬件錢包之間的收付操作（付款人需要在應(yīng)用程序下確認）。考慮到數(shù)字人民幣的普遍性，如何避免未來近距離盜竊的風險（如未確認鍵的硬件錢包產(chǎn)品），考慮到使用小秘密的便利性，這也是一個值得考慮的問題。

最后是成本問題。過去阻礙可視卡等產(chǎn)品實施的一個重要因素是其昂貴的生產(chǎn)成本。如果這部分成本仍由用戶在未來使用數(shù)字人民幣，這無疑將影響其推廣。然而，如果政府和銀行補貼特殊用途的可視卡成本，至少對這些特殊群體來說，可視卡和其他產(chǎn)品將是一個非常好的選擇。

總結(jié)

最后，用《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告2020》中的一段話來總結(jié):

“隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用，可穿戴支付和卡產(chǎn)品完全顛覆和崛起顯然是不現(xiàn)實的，但重生并非不可能。對于特定領(lǐng)域和群體的使用存在局限性和門檻。這種數(shù)字人民幣硬件錢包不是每個人的選擇，而是一些人的選擇。”